房贷提前还清是否划算的几个参考标准，第一是你的房贷利率的高低；第二是你的按揭方式；1、房贷利率的高低就直接决定了你是否要提前还清这是几乎我们每一个有房贷的人都会遇到的问题，是否要考虑提前还清，以免缴纳更多的利息，提前偿还是否合适最主要的参考因素 就是你的房贷利率的高低。
我们都知道，整体来说，我们国家的利率是下行的趋势，目前的房贷基准利率是4.9%，这次房贷利率是2015年10月份的时候下调的，当时2014年到2015年连续多次降息，如果再往前追溯的话，房贷利率会更高。房贷利率什么叫做高，什么叫做低？打个比方，如果房贷利率是1%，那么这个很容易判断是低，为什么？因为我们的定期存款利率都要比这个高啊。再打个比方，如果我们的房贷利率是10%，那么这个利率肯定是很高的，为什么？因为我们的投资收益是无法超过这个水平的。
所以，在上面的两个举例当中，我们把房贷利率高低的参考标准是和投资的收益率相比较的，这个投资收益率是比较稳妥的银行类理财的收益，而非市场上那些高风险高收益的方式，那么目前这个利率大概是4%-5%之间，这个还是比较稳妥的。所以，房贷利率如果比这个收益率要高的话，那么整体来说是可以考虑提前偿还的，另外，我们考虑到手持现金类资产能够带来一些额外的好处，比如临时急需用钱等等，我们可以在基础投资收益率上再加上0.5个左右的百分点，那么我们可以把这个区间定位为4.5%-5.5%，如果你的房贷利率是大于5.5%，那么你提前偿还是划算的。
如果你的房贷利率是小于4.5%的，那么你提前偿还是不划算的，至于中间的，其实就看个人了，因为从绝对利益来讲不是非常明显，还不还都无所谓，就看个人喜好了，有些人投资能力比较强，那么就选择暂时不还，有些人投资能力比较弱，或者是负债就不舒服，有心理负担，那么就可以提前偿还。
2、按揭方式和你是否提前偿还方法的关系我们知道有两种常用的按揭方式，等额本息和等额本金，等额本息就是每个月的月供是相等的，这种方式的特点是，在相同的利率的情况下，前期的月供相对会少一点，会减轻月供的负担，但是缺点是总的利息会比较高，前期偿还的主要也是利息。
而等额本金是每个月的月供中的本金是一样的，这个就导致前期的月供绝对值会比较高，那么前期的月供压力也大，另一个方面就是利息的绝对额会少一些，而且后期的月供压力会小一点，因为月供是逐月等额递减的。现在普遍的认为如果是等额本息的方式，那么如果你偿还了10年或者15年了是不划算的，因为你把大部分利息都已经偿还了，这种说法是否正确呢？
笔者是这么看的，因为无论是等额本息还是等额本金，房贷的计算方式都是以你使用的本金的绝对数值乘以月利率得到的，每个月的利息都是这么计算的，从按揭的整个周期来说，说到底，这两种方式的利率是相同的情况下，说不上那种更加吃亏或者占便宜，只有合适不合适，因为等额本息的利息绝对值高那是因为占用本金的时间更长（因为前期你偿还的本金少，主要还的就是利息，所以你本金使用的时间长）。
如果你真要看哪一个更加划算的话，那么你就看剩余的本金谁多，谁剩余的本金多，那么能够节省的利息的绝对值就高，那么也就意味着你节省的利息就多。总结：总体来说，是否提前偿还房贷主要看你的房贷利率和当下的投资收益率做对比，按揭方式倒是次要的。
