住房公积金管理中心在与借款人协商确定贷款金额、期限后确定贷款每期的最低还款额度，借款人可在不低于最低还款额度的情况下自由选择每月的还款额度进行贷款偿还的还款方式（多余部分系统会自动划为提前还款），等额本息和等额本金这两种还款方式的差别主要是本金的扣减速度不同，等额本息的本金扣减速度较慢，还款压力比较平和，总利息较多；等额本金的本金扣减速度就快得多了，前几年的还款压力也大的一笔，总利息少一些。由于住房公积金贷款采取的是按揭的形式，一般期限较长，随着贷款额度的不断增大，多在十年以上，二三十年都是正常，所以在考虑利息的同时，应当把工资水平，通货膨胀，购买力等因素都考虑进来，早期偿还较多资金并不是一个明智的选择。
目前，住房公积金贷款年利率5年以上档次为3.25%，已达到历史最低点，印象中最高年利率好像是5.22%。而商业银行的三年期存款基准利率为2.75%，一般存款达到5万元就可以享受上浮30%，10万元可上浮40%，也就是3.575-3.85%，已经高于住房公积金贷款利率了。由于定期存款的门槛是比较低的，我们可以说，个人使用住房公积金贷款的财务成本是负的，完全可以利用这笔资金赚取利差。这样看来，住房公积金贷款最好不要太快还清，尽量选择较长的还款期限，制订压力较小的还款计划，使用这笔资金进行理财投资。所以，最优的选择还是等额本息还款方式。
申请公积金贷款需要具备的条件1、本人参加住房公积金制度一年以上，并连续足额缴存住房公积金，且申请贷款时仍正常缴存；2、在本市购买自住住房，并提供购房合同和相关证明及文件；3、有相当于购房全部价款(不含配套费)30%（二手房40%）以上的自筹资金；4、有稳定的职业、经济收入，信用状况良好，有按规定偿还贷款本息的能力；5、同意办理住房抵押和房屋保险；6、借款人购买期房的，在房屋竣工办理产权证书之前，由开发单位提供担保；如果近一年内没有中断过，夫妻两人是可以贷到80W的，如果中途中断过，需要补交，开证明。
想了解公积金的更多相关问题，可以看下这个文章：《住房公积金，你该知道的这些事儿》
一、公积金的一般用途主要是买房：全款or贷款
全款买房：如果你准备全款买房，不要浪费自己的公积金，可以申请一次性提取，用于抵扣房款。
贷款买房：相比起商业贷款，公积金贷款的利率低很多。五年以上的商业贷款利率为4.9%，而公积金贷款利率只要3.25%。
二、公积金贷款买房额度
公积金贷款额度，要根据以下4个条件计算出最小值，即贷款人最高可贷金额。
1、根据房价成数：贷款额度=房屋价格*贷款比例
2、住房公积金账户余额：贷款额度=借款人及参贷人公积金账户金额*20（有些地区是15倍）
3、借款人还贷能力：贷款额度=[（借款人或夫妻双方月工资总额＋借款人或夫妻所在单位公积金月缴存额）*还贷能力系数40%-借款人或夫妻双方现有贷款月应还贷额]*12月*贷款年限
4、贷款最高限额：公积金贷款最高限额视各地公积金中心规定而定
北京的公积金有国管、市管、中直市管和中直国管之分，而您购买的房子又分一手房和二手房之分，一手房又分期房和现房，还有普通商品房和限价商品房、经济适用房，而且城八区和郊区县的政策又不尽相同。。。。哈哈不费话了我就假设您1、是市管2、买的一手期房普通商品房3、您爱人也在北京缴存4、首套房，在方庄的公积金贷款中心申请，只要您爱人在12个月之内没中断过就可以用，100%能贷下来。如果12个月内中断过的话把中断的四个月补缴上，单位开一个情况说明，走特殊审批程序申请，两人加起来贷80W问题不大，成功率90%吧。
